Finanziamenti - Credito al Consumo

il credito al consumo è quella forma di finanziamento rivolta ai privati cittadini ed alle famiglie in base alla quale una banca o una società finanziaria erogano, a chi ne fa richiesta, una somma di denaro da rimborsare a rate con gli interessi concordati.

Se negli anni passati era utilizzato solitamente per acquistare beni durevoli, come ad esempio l’automobile, con l’andar del tempo il credito al consumo è diventato un mezzo al quale anche in Italia si fa sempre più ricorso più ricorso per acquistare i beni più svariati come elettrodomestici, telefonini, computer, ma anche vacanze e viaggi.

A sottolineare la tendenza delle famiglie a utilizzare sempre di più questa forma di finanziamento (prestito) sono i dati rilasciati dalla Banca d'Italia, che a gennaio 2006 hanno segnato un aumento percentuale del 7,7 rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente.

... e chi può concederlo?

Innanzi tutto per rispondere alla domanda è utile ribadire la definizione di Credito al Consumo, nel quale rientrano: i prestiti personali, i finanziamenti rateali, le aperture di credito rotativo (revolving) ed anche alcune forme di cessione del quinto dello stipendio.

Si tratta di un Prestito il cui importo è compreso tra un minimo di 154,94 e un massimo di 30.987,41 euro e può essere concesso esclusivamente dalle banche, o da intermediari finanziari iscritti nell'apposito albo tenuto presso l'Ufficio italiano dei cambi e dai commercianti, questi ultimi però, a differenza delle banche, possono concedere il Credito al Consumo solo nella forma di dilazione del pagamento del prezzo di acquisto di un determinato bene.

Una persona (il Credito al Consumo non è erogabile a Società e soggetti giuridici in genere) che vuole chiedere un credito al consumo, deve rivolgersi ad una Banca o ad una finanziaria regolamente iscritta all'albo (tenuto dall'Ufficio italiano dei cambi e dai commercianti), oppure direttamente presso il punto vendita di beni e servizi di cui ha bisogno, se il negozio ha a sua volta stipulato una convenzione con una banca o finanziaria per la vendita rateale dei beni commercializzati.

Una cosa da tenere sempre ben presente è che il contratto di acquisto di un bene o di un servizio ed il contratto di finanziamento sono di norma due cose ben distinte tra loro.
Il primo infatti riguarda e regola il rapporto tra il consumatore e il venditore (o produttore del bene), il secondo invece riguarda esclusivamente il consumatore e la banca (o la finanziaria) che eroga il finanziamento.
Il consumatore, con la sottoscrizione del contratto di finanziamento, si impegna a rimborsare al finanziatore puntualmente le rate, anche nel caso in cui dovessero insorgere problemi o disguidi tra egli stesso (consumatore) ed il venditore del bene.

Vi sono varie forme sotto le quali si può ottenere un finanziameno di credito al consumo: una è il credito rateale, vale a dire un finanziamento di importo determinato, per il quale viene stabilito un piano di rimborso definito. In questo caso le rate vengono quantificate sin dall'origine. La somma finanziata può essere erogata (versata) direttamente al cliente, nel caso dei prestiti personali, oppure al venditore del bene (o servizio) acquistato a rate dal consumatore, nel caso si tratti di un prestito finalizzato. Un'altra forma di credito al consumo è l'apertura di un credito rotativo, attraverso carte di credito (le così dette Carte Revolving. Si tratta di forme di finanziamento che prevedono la messa a disposizione del titolare di tale carta di una determinata somma di denaro, che potrà usare come vuole. In alcuni casì questo tipo di finanziamento può essere collegato all'uso di una carta di credito presso negozi convenzionati con la società emittente oppure più comunemente avviene attraverso la richiesta alla banca o finanziaria della somma di denaro desiderata.
Il consumatore in questo caso può scegliere la forma più comoda per lui per restituire la cifra finanziata, ma con il vincolo di garantire il pagamento di una determinata rata minima mensile, comprensiva degli interessi pattuiti.